定期壽險? 終身壽險? 哪個好

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2017/03/20 第795期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 重大疾病險 認清甲乙型
還本型意外險 儲蓄+保障 一兼二顧
投保教戰 粉領族投保 掌握兩要訣
定期壽險? 終身壽險? 哪個好

今日財經頭條

重大疾病險 認清甲乙型
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報
台灣前十大死因中屬重大疾病死因的就高達七項,因此,除了養成良好作息及飲食習慣,防止重大疾病上身外,金管會建議民眾,可依自身需求及經濟能力,利用重大疾病險轉嫁罹病後的經濟風險。

全球人壽表示,若家庭經濟支柱者罹患重大疾病,初期可能因請長假就醫而喪失家庭主要收入之來源,或者出院後的用藥及照護不屬於醫療險給付範圍內,須額外支出醫療費用,對一般家庭的經濟狀況來說恐吃不消。

金管會則提醒民眾,投保重大疾病險須注意下列三大事項,包括七項重大疾病項目用語自105年起已修正為急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植並標準化定義(稱為甲型商品),以減少保戶購買時的困擾;其次,七項重大疾病中的急性心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓依病況分為輕度及重度,讓罹患重大疾病的保戶在病況較輕的初期也可獲得一定比例的理賠(稱為乙型商品),以應付醫療初期的費用。

另外,甲型商品因未進行輕重度分級,且其中四項疾病程度僅為乙型重度,因此,保險費較乙型低廉,適合保險費預算有限,但想移轉重大疾病風險的民眾,建議民眾投保前可先了解甲乙型疾病及理賠定義差異。

 

還本型意外險 儲蓄+保障 一兼二顧
記者郭幸宜/台北報導/經濟日報
近期意外事件頻傳,再度喚起國人對於意外險的重視。保險業者說,對於肩負家庭經濟重擔者來說,意外險可在被保險人因故導致殘疾甚至死亡時,減輕經濟負擔。

目前市面上意外險大致可區分為兩大類,一種是以純保障為主的意外險,只要被保險人在契約有效期間內,因受意外事故,導致身體因傷害導致致殘廢甚至身故時,保險公司會依約給付殘廢保險金或身故保險金或喪葬費用保險金。

這類型的意外險,通常保費費率會依照被保險人的職業等級區分,職業等級被歸類在第一級的內勤職員、家庭主婦等,保費是最便宜的。

若是從事高危險的工作,例如營業用貨車司機、大樓洗窗工人等,會被歸類在第六級,保費也是最貴的一群。

另一種則是標榜儲蓄與保障功能兼具的還本型意外險,這類商品通常不分年齡、職業級別保費費率採單一制,但每月須支出的保費也相對較高。

以第一金人壽的安心九九意外險為例,標榜不論投保年齡幾歲,一律採取單一費率,保障範圍涵蓋重大燒燙傷、住院、門診手術、手術、療養、創傷縫合處置與加護病房等七大項目理賠。另外,水陸空等運輸保障可拉高至五倍。

當被保險人在保單第20年、第30年屆滿時,還可領回一筆生存保險金。

舉例來說,假設被保險人在20歲時,投保安心九九意外險,保額100萬、繳費期限為20年,每月繳3,483元,等到保單年度屆滿第20、30年,可分別領回一筆生存保險金。

保險業者表示,從衛福部2015的統計資料來看,意外事故是國人死因第六名,意外險的功能,在於天降橫禍時,可發揮及時雨,提供醫療、身故理賠金,讓家人可以免去籌錢、經濟中斷的窘境。

 

投保教戰

粉領族投保 掌握兩要訣
記者吳靜君整理/經濟日報

女力崛起是全球趨勢,台灣女性在社會經濟上的貢獻也相當卓越,以我自身經驗來看,職場上有許多優秀的女性主管與同仁,但卻也發現,她們容易因為認真對家庭與職場付出,而忽略自己的健康管理及對於醫療、長壽風險的保障。

我在這裡提供職場女性二個投保要訣,就是「補足保障、累積退休資產」。

我建議不管是年輕單身的小資女或是職場歷練較久、已婚或未婚職場女性,除了要更加照顧自己的健康之外,「補足保障,累積退休資產」更是體貼自己的方式。

以職場經歷資淺、單身且追求成就動機強的粉領小資女來看,月薪若在5萬元以內,以雙十原則推算每年投保最低保費為年薪的十分之一,低於6萬元的保費預算,也因此才更要花在刀口上,補足基本保障,包括傷害險、傷害醫療險、定期醫療險、定期壽險等,其中像定期壽險可用較低的保費獲得較高的保障,萬一不幸發生狀況,還有理賠金照顧父母子女或是全殘的自己。

若小資女還有多餘的保費預算或其他收入,建議可以善用網路投保利變年金險,強迫自己累積圓夢基金或退休金,降低網購或血拚成為「散財仙子」的機會。

而有家庭且在職場歷練較久、收入較高的職場女性,最常見的就是把家人或小孩保障買太多,自己卻買太少。我建議,這類女性要運用資金豐厚的優勢,好好愛自己,在基本保障外,再額外幫自己加保終身醫療、重大疾病險、殘扶險及利率變動型壽險等,在「基本+進階」版的保單下,幫自己補足醫療及退休的雙重保障,當自己與家人最堅實的依靠。

單身黃金勝女,除了補足上述的保障之外,用保單照顧年紀大時的自己,建議可好好利用雙元利率變動型壽險來累積退休後的資產。

所謂的雙元利率變動型壽險就是包括新台幣及美元雙幣別的利率變動型壽險,不但可達到資產多元配置、分散貨幣風險的目的,且具有時間複利增值的效果,退休後也可以用這張美元保單照顧自己或環遊世界,無論有沒有小孩,老後生活都不用靠別人或子女照樣過得多采多姿。

職場女性投保要訣

補足保障:包括傷害險、傷害醫療險、定期醫療險、定期壽險等保障

累積退休資產:建議可以善用網路投保利變年金險,強迫自己累積圓夢基金或退休金

(全球人壽商品部助理副總經理鄭中安口述)

 

定期壽險? 終身壽險? 哪個好
記者楊筱筠/台北報導/聯合報

民眾在規畫保單時,如果自己是家庭經濟支柱,為了彌補家庭風險,建議將壽險保額拉高,以分散風險;但不同族群也可以依照手中的壽險保單,做不同的考量規畫。

壽險業者指出,經濟能力較好、付費能力相對較高的族群,通常會選擇透過終身壽險的規畫,將想確定的保障金額留給家人。

保戶的考量是,終身壽險與定期壽險也同樣有風險移轉的作用,但要注意的是,終身壽險保單保障終身,所以保費也相對較高;全球人壽建議保戶可以依照自己的能力與壽險保障需求,在定期壽險與終身壽險之間選擇。

此外,不同階段保單規畫也可以調整。許多過了家庭責任期的父母也可能會面臨,「自己是奉養父母的最後一代,也是不靠子女養老的第一代」的情況,這類族群同樣不希望年老之後,造成孩子的負擔,這代族群也因為保單調整關係,留給家人的保障金額需求也不如以往那麼高。

全球人壽建議,這類已經過了家庭責任期,不再是家庭經濟主要第一支柱來源的族群,可以考慮選擇投保定期險搭配醫療險、殘扶險或長照險的方式,或將原來購買的終身壽險,透過保單活化,改保醫療險、殘扶險或長照險等商品,強化醫療及長期照護的保障,藉此度過漫長退休路。

 

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